存贷息差超过3% 专家提出“单边加息”
■ 员工报账
■ 储户斗银行
“一元钱”破解银行新规，储户跟银行斗心眼儿
尽管利润已经如此火爆，银行业仍然在为进一步降低成本而努力。只是，这些努力即便有好的出发点，也很可能会因为得不到储户的理解和支持，在实践中打了折扣。
存款利息微薄，贷款利息却居高不下；ATM机取出假钞只能自认倒霉；手续费想涨就涨，储户毫无还价余地；去窗口办业务，一等就是四五十分钟……储户们的抱怨和愤怒虽然无法撼动银行的丰厚利润，但他们往往会抓住各种机会跟银行“斗智斗勇”。
最近，一篇来自《中国经济周刊》的文章“一块钱破解银行新规”广为流传。文章作者称，最近工商银行的一些网点推出新规：取款两万元以内的持卡客户，一律要到柜员机办理。当他办理兑换外币业务之后，想再取几千元钱的时候，就被告知必须到外面的柜员机取。而作者在柜员机排队等候的时候，旁边的营业员却主动教了他一招：在要取的整数后面加一块钱，再到柜台办理即可，因为柜员机无法取出零钞。作者依样办理，果然在窗口顺利取款。
本报记者到北京的两个工商银行网点实验，都被告知取款两万元以下，转账5万元以下只能在柜员机办理；但当记者先排号办理其他业务之后，窗口的工作人员还是“顺便”办理了记者的小额取款业务，没用上“加一块”的小花招。不过，大厅的工作人员表示，小额取款如果加上“零头”确实可以到窗口完成。
尽管银行方面的初衷是为了“低碳”环保，但网民们却不领情，一面倒地将矛头指向了银行，认为新规过于死板，不够“人性化”，还有不少人表示“学了一招，有机会也去试试”。收费下不来，服务上不去，利润太高，利息太少，即便银行方面有好的出发点和举措，在实践中也难以得到储户的理解和配合。
批注——硬性规定
有时风清：
这个方法好，恶心死那些拍脑袋想规定的人。我以前在外出差，要替公司花钱，明明没有人排队取款非要我在柜员机取。我问他，柜员机给我打异地取款费的发票吗，要有章的。他说打不了。打不了我怎么报销？他才一脸不高兴地给我取了。节能是好事，但不能一刀切，硬性规定。
“最近两年工资确实涨不少，有点不好意思说”
在2011年年底的一次论坛上，中国民生银行行长洪崎在致辞的开场白中提到，和企业相比，银行业“利润太高了，有时候自己都不好意思公布”。
一提到银行业的丰厚利润，很多人就会联想到银行员工“传说中”的高薪酬高福利。在此次采访中，的确有银行员工直言“今年涨工资涨得挺多，有点不好意思说”，和洪崎行长的话相映成趣。那么，对于银行业的暴利现象，他们怎么看呢？
于明乐（化名，某商业银行总行工作人员）：
那行长说的话，我还真没关注过。不过他说不好意思说，真是有点道道。我们单位内部也下过通知，不允许员工晒工资。听说去年有个同事因为晒工资，居然被调了岗位，给下放了，也许领导觉得他太张扬了吧！
要说我们工资很高，我觉得并不符合实际情况，像我这种工作七八年、有一定技术门槛的职位，一年下来也就20多万，听起来好像挺多。但说实话，如果我去其他企业，还干我这摊事，一样能拿到这么多钱。不过这几年银行都上市了，我们的工资增长速度确实很快。就拿去年说吧，我们基本上每个人都涨了工资，涨得少的也涨了30%多，多的可能有50%。要说上调的幅度确实很大，这让不明就里的人一听，肯定又得说我们腐败，可我们这几年就涨了这么一次工资啊！而且我们的工作没有外人想的那么光鲜，经常要出差，甚至在北京也要搞“封闭”，天天晚上9点回家，一搞就几个月，没有加班费，我身边的同事有不少叫苦的。
我觉得银行利润高是事实，但大家不应该把思路集中在把银行的利润压下来，应该是银行怎么把利润用好。如果银行把利润都用在刀刃上，企业越做越大，本来就无可厚非啊。哪个企业不是追求利润最大化呢？
批注——奖金比例
据《上海证券报》报道：某国有银行对公业务员工小赵2011年的年终奖大概6万元，平时每三个月还会发一次“季度奖”，大概两万多元。除基本工资外，小赵全年得到的奖金12万到13万元。刚参加工作那年，小赵全年奖金加在一起3万元左右，占收入的一小半；第二年转正，奖金翻了一倍还多，到手有七八万，奖金占收入的比例也越来越大；去年奖金比上一年又有50%左右的增幅，全年共收到奖励性收入12万左右，占到总收入的70%以上。
■ 储户对账
“一年光房贷加息加出来的钱，就把那点利息抵没了”
银行利润大幅增长的消息，让银行的许多客户们心里挺不是滋味，自己的钱存进银行给银行放贷赚钱，可一年到头的利息还抵不过各种服务费、手续费。至于“单边加息”这样的好事，大多数受访者认为，在目前利率缺乏竞争的情况下，银行业绝对不会这么“善良”的。“像2010年那样让银监会再清理掉一些银行收费，还比较现实”，一个拥有五家不同银行借记卡和信用卡的储户说。
黄先生（非VIP的普通储户，主要使用借记卡一张，信用卡两张，交给银行各种服务费用五百多元，利息收入四百元左右）：
“单边加息”的说法挺新鲜，但是我觉得银行不可能这么好吧？利息收入可是银行的大头。我要求不高，能把各种手续费降点儿就不错了，这么财大气粗的银行就少跟我们这些穷人计较一点儿吧！
交给银行的费用我只能列个不完全记录，因为很多都是直接从卡里扣的。先说转账的手续费，我常用的是工行卡，是单位的工资卡，去年一年两次往老家汇款，跨省不跨行，都是上限50块钱的手续费；给别人同城跨行转账四次，用的是网银，可以打折，也有一百多块钱；顺便说下网银，网银的U盾60块钱（好像是送的），电子口令卡两块钱，这是一次性的收费，没有年费。
出差的时候有好几次异地取款，收费标准是1%,上限100，我最多一次取了6000，就是60块钱，前后几次加起来也得有一两百。中间挂失过一次，比较便宜，10块钱。
信用卡我有两张，一张每年刷够次数可以免年费；另一张双币卡，年费100元。我觉得不太合理的是信用卡授信证明，我开过一次，要50块钱一份，其实我交了年费，这个服务为什么不能免费呢？
不算买理财产品和纸黄金的一些费用，上面这些加起来一年交给银行500多块钱。
至于我从银行拿到的钱，不算理财产品收益的话，就只有利息。我的钱存期都比较短，最多也就一年，所以利息不多。到去年年底，各种定期、活期加起来，有400块左右、如果存三五年的定期的话，年化收益可能有盈余吧。
但是银行借给我钱那利息就高了去了！我前年买房贷款的时候，每个月要还5700元，今年短信通知我涨到6000元了，光房贷加息加出来的钱就把那点利息抵没了，作为一个“房奴”，我是一听到加息就肉疼。
批注——同比增长
多次成为中国最赚钱公司的工商银行，2011年的前三季度，手续费及佣金净收入达到783亿元，同比增长43.49%，手续费及佣金净收入占营业收入比重为22.26%。2010年有媒体测算，只借记卡年费一项，银行即可坐收197亿元。
银行少赚点,存款少亏点?
银行业暴利超过烟草石油的消息，把去年赚得盆满钵溢的银行业推到了舆论的风口浪尖。
业内人士估计，2011年全年，商业银行的利润将超过1万亿元，人均利润超过40万元。学者们指出，息差过大是银行业暴利的主因；而普通储户们则抱怨这么能赚钱的银行在各种服务费、手续费之类的“蝇头小利”上也不肯放松。在众多对银行暴利的批评声中，有专家提出了存款“单边加息”的观点。
■ 专家算账
“收窄银行盈利，肯定触动多人利益，大家都没动力去做”
“目前我国存款利率是3.5%，贷款利率是6.56%，息差超过3%，远远高于西方国家的平均水平”，中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰在接受媒体采访时说：“采取单边加息，就是在贷款利率不动的情况下，提高银行的存款基准利率。而贷款利率不动，就能够减少银行由于利差导致的收入过高和利润过高。”
“单边加息”听上去很让人心动，只是，银行业愿意吗？
郭田勇（中央财经大学中国银行业研究中心主任）：
我国的银行盈利比较高，现在谈要适度收窄，那么有几种办法。我们做个测算，一种就是单边加存款利息，加1%左右，一种是加存款利息0.5%同时降贷款利率0.5%，第三种就是单纯的降贷款利率。总之目的都是让银行的盈利变窄一些，银行的盈利变少了，就可以让利益分配得更为均衡。这样的几种方法，基本都会让银行的利润降低三千亿到四千亿。
不过，这并不是金融业改革的目标，最终我们是要推动利率市场化的改革；但因为利率市场化一夜间很难完成，所以我们建议可以先做这件事。
让银行主动去提高存款利率或者降低贷款利率，同样很难一蹴而就。事实上银行业处于一种骑虎难下的局面，因为现在银行的存贷差很大，盈利非常高。银行的考核体系乃至银行职工的个人收入，都与存贷款盈利挂钩。收窄银行盈利，肯定会触动很多人的利益。就算你总行想降，分行都不会干，大家都没有动力去这么做。所以政府就应该先动起来，从行政力量上参与，协调各方面的利益，缓慢推动这个事。
批注——双向垄断
鲁桂华（中央财经大学会计学院教授）：
银行业暴利是因其双向垄断，作为垄断存款机构，有动机和能力压低存款利率掠夺存款人；作为垄断贷款人，有动机和能力提高贷款利率掠夺借款人。中国的存贷款利差，是全世界最高的。
