端午节小长假将至，很多人开始筹划出镜旅游。“因为日本游停了，所以今年欧洲游火爆得不得了。”巴士国旅的张小姐告诉中国证券报记者。理财师支招，选择适当的银行、保险公司推出的出境游金融产品，可以为你的行程节省不少开支和精力。“充分享受专业机构的免费服务，把资金的价值用足。”该理财师建议。利用好人民币对美元的不断升值，可以为境外游省不少钱。 利用汇率 小赚一笔 “出国消费刷卡好，还是用现钞好？”这是许多打算出境游的人关心的问题。招商银行信用卡中心的理财师张先生表示，国际信用卡的汇率结算都是以国际信用卡组织购汇的汇率为基准，比个人购汇所用的汇率更优惠。因此，刷卡比个人购汇更省钱。此外，在国外购物通常能够退税，如果用信用卡消费，退税会直接打到信用卡账户上，这比用现金消费后的退税手续更为简便。 此外，利用人民币持续升值的时机也可以避免汇兑损失，甚至可以“小赚一笔”。 理财师张先生介绍，境外刷信用卡消费有两次汇率转换。一次是在消费时，商户和银行结算的汇率转换；另一次是在还款时，用人民币购汇还外币的购汇汇率转换。巧妙利用汇率转换，会给我们带来很多意想不到的效果。 消费时的汇率转换因为是商户和银行间按照国际信用卡组织公布的汇率进行的，我们无法人为预计汇率，因此无法掌控。通常持卡人消费后会收到银行的短信提示，“此次消费人民币XX元”。其实，这个消费额是当天汇率转换后的“估算数”，真正向银行归还的账款可能与这个数字有细微差异。 还款时我们可以根据汇率走势来自行操作。此时的汇率按照发卡银行的美元卖出价。仍以招商银行信用卡为例，如果你的某一期账单上有外币消费结算的美金需要还款，你可以留意银行网站上的美元卖出价，如果发现某天的汇率比较划算，可以直接在这天购汇还款。在人民币升值的时期，如果购汇汇率掌握得好，可以为你的境外消费节省不少开支。 其次，如果没有提前购汇，则银行会在到期还款日这一天，按照当天的汇率自动还款。目前人民币对美元还处在上升通道中，因此如果从境外消费到还款这段时间人民币又有升值，消费者其实是小“赚”了一笔。 精打细算 节省手续费 招行信用卡中心的理财师丁女士介绍，境外消费的费用总的来说有两种，一种是汇兑手续费，另一种是取现手续费和取现利息。 先谈谈汇兑手续费。目前国内提供信用卡服务的卡组织主要是银联、VISA和万事达。人民币和美元双币信用卡比较常见，也有一小部分欧元卡、美元卡。 与国内消费不同的是，在国外消费时，如果当地的结算货币是非美元，也非人民币的其他货币，那么这里面就存在一个币种转换问题。因为双币信用卡消费的其他外币都会折算成人民币或者美元才可以入账。若通过VISA或者万事达等外卡线路刷卡，所消费的当地货币会转换成美元，转换的同时会收取1%到2%的汇兑手续费；如果通过银联线路消费，当地外币就折算成人民币，不加收汇兑手续费。 这就说明了第一个刷卡原则：境外消费最好走银联线路。银联目前已经把刷卡线路扩展到中国港澳、新加坡、美国、法国等26个国家和地区。持双币信用卡在境外刷卡时走银联线路，消费金额直接转换成人民币记账，无须支付汇兑手续费，可以节省商品总价1%－2%的费用。 关于取现金的手续费和利息。双币信用卡可以在有银联或者VISA、万事达标志的境外ATM机上取当地货币。根据国家外汇管理规定，在境外取现金时，当日内累计提现金额不得超过1000美元或等值外币。这时，除了收取当地货币转换成美金的汇兑手续费外，还会收取一定比例的取现手续费和利息，取现手续费和国内类似，但是费率上会有所不同。 仍以招商银行信用卡为例，该行信用卡在国内取现一直有手续费优惠，按照所取金额百分之一的比例收取，最低每笔人民币10元。但是在国外就无法享受到这一优惠了，按照所取金额百分之三的比例收取，最低每笔3美元，费用还是很高的。利息的收取则没有差别，都是每天万分之五。因此，另外一个刷卡原则就是：尽量少取现金。如果必须要取的话，同样最好走银联线路，节省汇兑手续费。 选对产品 坐享利息 巴士国旅的张小姐介绍，以欧洲游为例，游客通常需要提供5万元/人的存款证明；此外还要缴纳5万元/人的押金。所以，选择欧洲游时至少会有10万元存款被“冻结”。 “但我们和中国银行、渣打银行等有合作。在这些银行的5万元存款证明就能抵做押金，省了一半。”张小姐介绍。 渣打银行的客户经理进一步介绍，该行和多个旅行社合作的这款专门针对出境旅游的产品叫“创享旅游服务”，能满足客户对旅游保证金监管、划付等需求。而且这笔资金放在银行能享受活期存款利息。 客户只要把旅行社要求的资金，例如5万元/人存入该行账户，既能用于签证申请所需的存款证明，又能用于旅游担保。在出境游的这段时间内，客户存入渣打账户的这笔钱，作为活期存款还能日日生息。回国后，只需前往银行网点办理旅游保证金解冻手续，就可以当场返款即时到账。 实际上，很多旅行社都与银行在境外游项目上有合作。在做出境游计划时，向旅行社了解清楚这些合作，能够最大限度发挥资金的作用。 而保险公司的客户经理介绍，在购买出境游保险上也有讲究。虽然在挑选保险时不应“贪便宜”，但也不是保额越高越好。保险公司和旅行社也有合作，如果是跟团出游，保费可以略有折扣。 该人士介绍，境外旅游险的保障范围起码应当包括人身意外保障、住院医疗保障、住院现金补贴、旅行证件遗失、旅行延误和紧急援助服务等方面。到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，医疗险的保额最好不要低于20万元；而到泰国、马来西亚等国家旅游，如果行程较短，医疗险的保额在10万元即可。此外，准备去欧洲国家旅游的游客需要购买欧洲签证保险 申根签证保险，该险种在申根区和旅游逗留期内有效，其医疗保险金额不得低于3万欧元（约为30万元人民币）。
